根据商业贷款利率 3.7%（假设为当前首套房利率）与公积金贷款利率 3.25%，以 贷款90万元、30年（360期） 为例，对比纯商业贷款与“公积金贷款（按最高80万申请-2人）+剩余商贷（10万）”组合的利息差异：
方案一：纯商业贷款（90万，利率3.7%）
4,142 × 360 − 900,000 = 591,120
方案二：公积金贷款（80万，利率3.25%）+商贷（10万，利率3.7%）公积金部分（80万）
3,482 × 360 − 800,000 = 453,520元
剩余商贷部分（10万）
460 × 360 − 100,000 = 65,600元
组合贷款总利息：
453,520 + 65,600 = 519,120元
利息节省对比
纯商贷总利息（591,120元） − 组合贷款总利息（519,120元） = 72,000元
结论
1.利差缩小：
商贷利率从5.39%降至3.7%后，与公积金利率（3.25%）差距缩小，利息节省显著减少（原节省36.2万，现仅7.2万）。
2.单人贷款情况：
若为单人公积金贷款（最高40万），组合贷款利息为：
公积金40万（总利息226,760元） + 商贷50万（总利息328,000元） = 554,760元
节省：591,120 – 554,760 = 36,360元
3.转贷成本：
需支付担保费（约贷款额1%-2%，即8,000-16,000元）和违约金（部分银行收取商贷余额的1%-2%，即9,000-18,000元），实际节省可能被抵消。
建议
以上计算基于等额本息，实际以银行审批利率和费用为准。如果是你，你愿意去进行商转公吗？还是说已经后悔买房子了
以上计算和建议仅供参考！
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